La retraite semble souvent un sujet lointain lorsque l’on a 25 ans, mais commencer tôt permet de profiter de l’effet des intérêts composés et d’accumuler un capital conséquent avec un effort minimal. En anticipant dès maintenant, il est possible de s’assurer une retraite confortable sans devoir sacrifier son niveau de vie plus tard.
Pourquoi commencer tôt est un avantage énorme
L’un des principaux bénéfices de commencer à épargner pour la retraite à 25 ans est l’effet des intérêts composés. Plus l’argent est investi tôt, plus il a de temps pour croître de manière exponentielle.
Exemple concret :
- Si vous investissez 100€ par mois à partir de 25 ans avec un rendement moyen de 7 % par an, vous aurez environ 270 000€ à 65 ans.
- Si vous commencez à 35 ans, vous n’aurez que 135 000€, soit deux fois moins.
L’effet du temps est donc un facteur déterminant dans la constitution d’un capital retraite.
Les piliers de l’épargne retraite
Le Plan Épargne Retraite (PER)
Le PER est l’un des meilleurs outils pour préparer sa retraite grâce à son avantage fiscal. Les sommes versées sont déductibles du revenu imposable, ce qui permet de réduire ses impôts tout en se constituant un capital.
Avantages du PER :
- Fiscalité attractive avec une réduction d’impôt immédiate
- Possibilité de sortir en capital ou en rente à la retraite
- Disponible à tout moment en cas d’achat de la résidence principale
💡 Stratégie optimale : verser chaque année un montant permettant d’optimiser son taux marginal d’imposition et profiter pleinement des réductions fiscales.
L’assurance-vie
C’est l’enveloppe d’investissement la plus flexible et la plus utilisée pour préparer sa retraite. Elle permet d’investir dans des fonds euros (sécurisés) et des unités de compte (plus dynamiques) pour obtenir un bon rendement.
Avantages de l’assurance-vie :
- Disponible à tout moment (contrairement au PER)
- Fiscalité très avantageuse après 8 ans de détention
- Possibilité de transmission optimisée en cas de décès
💡 Stratégie optimale : ouvrir une assurance-vie tôt avec un premier versement minimum, même 50€, pour commencer à faire courir l’ancienneté fiscale.
L’investissement en bourse avec des ETF
Investir en bourse via des ETF (Exchange Traded Funds) est un excellent moyen de faire fructifier son épargne à long terme. Les indices boursiers comme le S&P 500 ou le MSCI World ont une performance historique moyenne de 7 à 10 % par an.
Pourquoi privilégier les ETF ?
- Frais très bas par rapport aux fonds classiques
- Diversification automatique sur des centaines d’entreprises
- Rendement élevé à long terme
💡 Stratégie optimale : investir 100 à 200€ par mois dans un ETF mondial comme le MSCI World sur un PEA (Plan d’Épargne en Actions) ou un compte-titres ordinaire.
L’immobilier locatif et les SCPI
L’immobilier est un pilier fondamental pour préparer sa retraite avec des revenus passifs. Plusieurs stratégies existent :
- Investir dans un bien locatif pour percevoir des loyers et construire un patrimoine.
- Acheter des parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), qui permettent d’investir dans l’immobilier sans gérer directement un bien.
💡 Stratégie optimale : commencer avec un petit investissement locatif ou des SCPI accessibles dès 1000€.
Combien mettre de côté chaque mois pour la retraite ?
L’objectif est de répartir ses investissements selon son profil et sa capacité d’épargne. Voici un exemple de stratégie d’investissement mensuel en fonction des revenus :
- Revenus de 1500€/mois : épargner 50 à 100€ (Assurance-vie + ETF)
- Revenus de 2000€/mois : épargner 200€ (PER + ETF + Immobilier)
- Revenus de 3000€/mois et plus : épargner 500€ et plus avec une diversification sur plusieurs actifs
Quels outils pour automatiser l’épargne ?
Il est important d’automatiser ses investissements pour éviter d’oublier ou d’être tenté de dépenser l’argent.
- Virements automatiques vers son PER ou son assurance-vie
- Plans d’investissement programmés (DCA) sur les ETF via des courtiers comme Trade Republic ou Degiro
- Application de gestion budgétaire pour suivre son épargne (Bankin’, Linxo)
Conclusion
Préparer sa retraite dès 25 ans est une décision stratégique qui permet d’accumuler un capital important sans effort financier excessif. L’investissement progressif et diversifié dans des produits comme le PER, l’assurance-vie, les ETF et l’immobilier permet de construire une retraite sereine et de ne pas dépendre uniquement des régimes publics.
L’essentiel est de commencer dès maintenant, même avec de petits montants, pour bénéficier pleinement de l’effet des intérêts composés et d’une fiscalité avantageuse.
