Les obsèques représentent une dépense importante pour les familles endeuillées. En moyenne, le coût d’un enterrement varie entre 3 000 € et 6 500 € selon les prestations choisies et la région. Plusieurs solutions existent pour financer ces frais, allant des aides publiques aux assurances, en passant par le recours aux actifs du défunt.
Les aides financières pour les frais d’obsèques
Différents organismes proposent des aides financières pour alléger la charge des obsèques. Ces aides ne sont pas automatiques et nécessitent des démarches spécifiques.
1. Le capital décès de la Sécurité sociale
Si le défunt était salarié, chômeur indemnisé ou bénéficiaire d’une pension d’invalidité, la Sécurité sociale verse un capital décès à ses ayants droit. Ce montant s’élève à 3 910 € en 2025 et est attribué selon un ordre de priorité :
- Le conjoint (marié ou pacsé)
- Les enfants
- Les parents
Cette aide doit être demandée auprès de la CPAM dans un délai d’un mois pour les bénéficiaires prioritaires et de deux ans pour les autres.
2. Le remboursement des frais d’obsèques par la caisse de retraite
Si le défunt était retraité, la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) peut rembourser une partie des frais d’obsèques. Ce remboursement est plafonné à 2 286,74 €, et l’argent est prélevé sur les pensions dues au défunt.
Ce dispositif est accessible à toute personne ayant avancé les frais, même sans lien de parenté. Il suffit de fournir la facture des pompes funèbres et l’acte de décès.
3. Les aides des collectivités locales
Certaines mairies et Centres Communaux d’Action Sociale (CCAS) accordent une aide aux familles en difficulté financière pour couvrir tout ou partie des obsèques.
L’attribution de cette aide dépend des ressources du demandeur et de l’appréciation du maire. En cas d’acceptation, la commune choisit l’entreprise de pompes funèbres et s’assure du respect des volontés du défunt.
4. L’aide d’urgence de la CAF
Dans certaines conditions, la CAF peut accorder une aide exceptionnelle, notamment aux familles monoparentales avec enfant à charge. Le montant varie selon les départements et peut atteindre 1 500 €.
Il est conseillé de se rapprocher de sa CAF locale pour connaître les modalités d’attribution.
5. Les aides pour les décès accidentels
En cas de décès lié à un accident du travail ou une maladie professionnelle, la Sécurité sociale rembourse les frais funéraires jusqu’à 1 962,50 €.
En cas d’accident de la route, si un tiers est responsable, les frais peuvent être pris en charge par son assurance responsabilité civile ou par le Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires (FGAO) en cas de conducteur non assuré.
L’utilisation des assurances pour financer les obsèques
Le défunt peut avoir souscrit une assurance spécifique pour prévoir le financement de ses funérailles. Plusieurs types de contrats existent.
1. L’assurance vie
Bien qu’elle ne soit pas spécifiquement dédiée aux obsèques, une assurance vie permet aux bénéficiaires désignés de percevoir un capital qui peut être utilisé pour financer l’enterrement.
Pour vérifier l’existence d’un contrat, il est possible de contacter l’AGIRA (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance), qui recense les assurances vie non réclamées.
2. L’assurance décès
L’assurance décès fonctionne comme une assurance vie, mais avec un capital versé aux bénéficiaires après le décès de l’assuré.
Il existe une distinction importante :
- L’assurance décès permanente garantit un versement à tout moment.
- L’assurance temporaire décès ne fonctionne que si le décès intervient pendant la période couverte.
3. Le contrat obsèques
Le contrat obsèques est une assurance dédiée au financement et à l’organisation des funérailles. Deux types de contrats existent :
- Le contrat en capital, qui permet de débloquer une somme d’argent au décès de l’assuré pour payer les obsèques.
- Le contrat en prestations, qui prévoit à l’avance tous les détails de la cérémonie (type d’inhumation, cercueil, marbrerie, cérémonie religieuse, etc.).
Ce type de contrat garantit que les volontés du défunt seront respectées et que ses proches ne devront pas gérer l’organisation ni avancer les frais.
Le recours aux fonds du défunt pour financer les obsèques
La loi autorise l’utilisation des ressources financières du défunt pour régler ses obsèques.
1. Le prélèvement sur les comptes bancaires
Depuis 2013, les banques peuvent débloquer jusqu’à 5 910 € sur les comptes bancaires du défunt pour payer les frais funéraires.
Seule la personne qui organise les obsèques peut demander ce prélèvement en présentant :
- La facture des pompes funèbres
- Un acte de décès
2. Le règlement via la succession
Si la succession du défunt contient des fonds, il est possible de demander un remboursement des frais d’obsèques.
Le notaire peut prélever jusqu’à 1 500 € sur l’héritage pour couvrir les dépenses funéraires. Ce montant peut être plus élevé si la succession est suffisamment dotée.
Qui doit payer les frais d’obsèques ?
En l’absence de contrats spécifiques ou de fonds suffisants, les frais d’obsèques incombent aux héritiers.
1. L’obligation des héritiers
Selon le Code civil, les descendants ont l’obligation légale de payer les funérailles de leurs ascendants, même s’ils renoncent à l’héritage.
Toutefois, une exception existe si le défunt a gravement manqué à ses devoirs envers son enfant (ex. : abandon, maltraitance). Dans ce cas, une exonération peut être demandée au tribunal.
2. La répartition entre héritiers
Si plusieurs héritiers doivent payer les obsèques, ils peuvent :
- Se mettre d’accord entre eux sur le partage des frais.
- Passer par un notaire pour répartir les coûts selon la part de chacun dans la succession.
- En cas de désaccord, le juge aux affaires familiales (JAF) peut trancher sur la répartition des dépenses.
Conclusion
Le financement des obsèques repose sur un équilibre entre aides publiques, assurances et fonds du défunt. Les héritiers sont généralement responsables du paiement, mais plusieurs dispositifs permettent d’alléger la charge financière. Il est recommandé d’anticiper ces dépenses en souscrivant un contrat obsèques ou en s’informant sur les aides disponibles.
