Les décisions financières prises avant 30 ans ont un impact considérable sur l’avenir. De nombreuses erreurs peuvent être évitées grâce à une meilleure gestion de son argent, une planification à long terme et une discipline budgétaire. Cet article passe en revue les pièges les plus courants et donne des conseils pratiques pour les éviter.
Ne pas suivre son budget
L’une des erreurs les plus fréquentes est de ne pas tenir un budget. Beaucoup de jeunes adultes dépensent sans réellement savoir où va leur argent, ce qui peut conduire à des fins de mois difficiles et à un manque d’épargne.
Solution :
- Utiliser une application de gestion budgétaire comme Bankin’, Linxo ou YNAB.
- Appliquer la règle des 50/30/20 : 50 % pour les besoins essentiels, 30 % pour les loisirs et 20 % pour l’épargne.
- Suivre ses dépenses chaque mois pour identifier les postes où des économies sont possibles.
Vivre au-dessus de ses moyens
Avec l’essor des paiements en plusieurs fois et des crédits à la consommation, il est tentant de dépenser plus que ce que l’on gagne. Cette habitude peut rapidement mener à un endettement dangereux.
Solution :
- Adopter un mode de vie en fonction de ses revenus réels et non de ses envies immédiates.
- Éviter les achats impulsifs et se poser la question : « Ai-je vraiment besoin de cet article ? ».
- Différer certaines dépenses pour économiser plutôt que de recourir au crédit.
Ne pas épargner dès son premier salaire
Beaucoup pensent qu’il est trop tôt pour épargner lorsqu’ils débutent dans la vie active, mais plus on commence tôt, plus l’effet des intérêts composés est puissant.
Solution :
- Placer au moins 10 % de ses revenus sur un compte d’épargne dès le premier salaire.
- Automatiser l’épargne avec un virement mensuel vers un Livret A, un LDDS ou une assurance-vie.
- Investir une petite somme chaque mois dans un ETF boursier pour faire fructifier son épargne à long terme.
S’endetter inutilement avec des crédits à la consommation
Les crédits à la consommation et les crédits renouvelables sont souvent utilisés pour financer des achats non essentiels (voiture neuve, voyages, gadgets électroniques). Or, ces prêts ont des taux d’intérêt élevés, ce qui peut vite alourdir le budget.
Solution :
- Éviter les crédits pour des achats superflus et privilégier l’épargne.
- Si un crédit est nécessaire, comparer les offres et choisir le prêt personnel le moins cher.
- Éviter absolument les crédits renouvelables qui sont les plus coûteux.
Ne pas préparer sa retraite dès maintenant
Beaucoup de jeunes pensent qu’ils ont le temps de s’occuper de leur retraite, mais plus on commence tôt, plus on bénéficie d’un effet de levier sur ses placements.
Solution :
- Ouvrir une assurance-vie dès maintenant, même avec un petit montant.
- Épargner sur un Plan Épargne Retraite (PER) pour bénéficier d’avantages fiscaux.
- Investir progressivement en bourse pour construire un capital sur le long terme.
Ne pas se constituer une épargne de précaution
Les imprévus font partie de la vie (perte d’emploi, panne de voiture, problème de santé), et ne pas avoir d’épargne de précaution peut être catastrophique.
Solution :
- Avoir au moins trois mois de dépenses courantes de côté sur un livret d’épargne accessible.
- Augmenter progressivement cette épargne pour atteindre six mois de dépenses en cas de situation instable (freelance, entrepreneur).
Ne pas investir par peur du risque
Beaucoup de jeunes évitent d’investir, pensant que la bourse est trop risquée. Pourtant, ne rien faire avec son argent est le plus grand risque, car l’inflation diminue sa valeur avec le temps.
Solution :
- Commencer avec de petits montants dans des ETF diversifiés (comme le S&P 500).
- Utiliser des plateformes accessibles comme Trade Republic, Degiro ou Boursorama.
- Suivre une stratégie passive et à long terme, sans essayer de spéculer.
Dépenser trop en loyer
Le logement est souvent la plus grosse dépense mensuelle, et beaucoup de jeunes consacrent une part trop importante de leurs revenus au loyer, les empêchant d’épargner ou d’investir.
Solution :
- Limiter son loyer à 30 % maximum de ses revenus.
- Envisager la colocation ou la location d’un bien plus modeste pour réduire cette charge.
- Se renseigner sur les aides au logement (APL, garantie Visale).
Ne pas se former financièrement
L’éducation financière n’est pas enseignée à l’école, et beaucoup de jeunes adultes entrent dans la vie active sans comprendre comment gérer leur argent.
Solution :
- Lire des livres comme « L’homme le plus riche de Babylone » de George S. Clason ou « Père riche, père pauvre » de Robert Kiyosaki.
- Suivre des chaînes YouTube et podcasts spécialisés en finance.
- Tester des applications d’investissement avec de petites sommes pour se familiariser avec les placements.
Ignorer la fiscalité et payer trop d’impôts
Beaucoup de jeunes travailleurs paient plus d’impôts qu’ils ne devraient simplement parce qu’ils ne connaissent pas les dispositifs d’optimisation fiscale.
Solution :
- Déclarer ses frais réels plutôt que d’accepter l’abattement forfaitaire si c’est plus avantageux.
- Utiliser des placements défiscalisants comme le PER, l’assurance-vie ou les SCPI fiscales.
- Se renseigner sur les crédits et réductions d’impôt disponibles (formation, dons, travaux énergétiques).
Conclusion
Éviter ces erreurs financières avant 30 ans permet de poser des bases solides pour l’avenir et d’éviter de se retrouver dans une situation compliquée plus tard. La clé d’une bonne gestion financière repose sur la discipline, l’anticipation et l’éducation financière. En adoptant de bonnes habitudes dès maintenant, il est possible de se constituer un patrimoine et d’atteindre l’indépendance financière plus tôt.
