Lancé officiellement le 5 février 2025 après une phase de pré-commercialisation fin 2024, le PER Fortuneo s’est rapidement positionné comme l’un des plans d’épargne retraite les plus compétitifs du marché en ligne. Il s’agit d’un PER individuel (PERin) assurantiel, adossé à un contrat d’assurance de groupe multisupport (n°2274) assuré par Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkéa, et distribué par Fortuneo.
Les avis sur ce PER sont globalement favorables, notamment en raison de sa structure de frais agressive et de son positionnement 100 % digital. Mais comme toujours avec les produits retraite, les détails contractuels méritent d’être examinés attentivement.
Un PER conçu pour les investisseurs autonomes
Le contrat est accessible à partir de 100 € de versement initial, avec des versements programmés possibles dès 50 € par mois. L’adhésion est entièrement dématérialisée, réservée aux clients Fortuneo, et la gestion se fait intégralement en ligne.
Deux modes de gestion sont proposés :
- Gestion libre : accès à plus de 220 unités de compte, incluant actions, obligations, fonds diversifiés, supports immobiliers, private equity et ETF, ainsi qu’au Fonds Euros Retraite.
- Gestion à horizon : allocation évolutive selon l’âge et l’appétence au risque (profils prudent, équilibré ou dynamique), avec une orientation marquée vers des fonds intégrant des critères de durabilité au sens SFDR.
La gestion libre séduit particulièrement les investisseurs familiers des ETF et des allocations personnalisées. La gestion à horizon, plus automatisée, attire ceux qui recherchent une solution clé en main pour préparer leur retraite sans arbitrages fréquents.
Frais : l’argument massue
C’est sur ce terrain que le PER Fortuneo se distingue nettement. La communication met en avant l’absence de :
- Frais d’entrée ou d’adhésion ;
- Frais sur versements ;
- Frais d’arbitrage ;
- Frais de sortie en capital.
Les frais annuels de gestion constituent le cœur de la compétitivité :
Gestion libre :
0,50 % par an sur les unités de compte
0,70 % par an sur le fonds euros
Gestion à horizon :
0,70 % par an sur les unités de compte
0,70 % par an sur le fonds euros
Le taux de 0,50 % en gestion libre sur UC est particulièrement attractif pour un PER assurantiel. Il explique en grande partie l’accueil positif du produit dans les comparatifs spécialisés.
Il existe néanmoins quelques frais spécifiques à ne pas négliger :
– 0,10 % sur les opérations d’investissement et de désinvestissement sur ETF ;
– 1 % d’indemnité en cas de transfert sortant dans les 5 premières années ;
– 3 % de frais sur versements de rente ;
– 0,80 % de frais annuels sur encours de rente.
Ces éléments sont souvent absents des discours commerciaux mais figurent bien dans la notice. Pour un investisseur long terme qui prévoit une sortie en capital, l’impact reste limité. Pour une stratégie très active sur ETF ou une sortie en rente viagère, la réflexion mérite d’être approfondie.
Le Fonds Euros Retraite : rendement et prudence
Le Fonds Euros Retraite du PER Fortuneo a affiché un rendement de 3,20 % net en 2024 et 2025 selon les communications récentes. Il s’agit d’un rendement net de frais de gestion du fonds, avant fiscalité.
Comme tout fonds en euros, le capital est garanti diminué des frais annuels de gestion. La performance dépendra toutefois du contexte de taux et des choix de gestion de l’assureur Suravenir. Les rendements passés ne constituent évidemment pas une garantie pour l’avenir, mais ce niveau reste compétitif dans le paysage actuel.
Sortie, fiscalité et déblocage anticipé
À l’âge de la retraite, le titulaire peut opter pour une sortie en capital (totale ou fractionnée), en rente viagère, ou un mix des deux. Les cas de déblocage anticipé prévus par la loi sont respectés : acquisition de la résidence principale, accidents de la vie (invalidité, décès du conjoint, surendettement, etc.), fin de droits au chômage, liquidation judiciaire pour les indépendants.
Le transfert vers un autre PER est possible, mais l’indemnité de 1 % avant cinq ans doit être intégrée dans la stratégie globale.
Les avis positifs : pourquoi il séduit
Les retours favorables mettent en avant :
Des frais très compétitifs, en particulier les 0,50 % en gestion libre.
La présence d’ETF, rare à ce niveau de tarification.
L’absence de frais sur versements et arbitrages.
Un ticket d’entrée accessible.
Une expérience digitale fluide et cohérente avec l’écosystème Fortuneo.
Beaucoup considèrent que pour une stratégie d’investissement long terme orientée capitalisation, ce PER coche de nombreuses cases.
Les critiques et points de vigilance
Les avis négatifs portent moins sur la structure tarifaire que sur des éléments périphériques.
Certains utilisateurs évoquent un service client inégal, avec des délais variables selon les demandes. D’autres pointent le micro-frais de 0,10 % sur ETF, qui peut devenir perceptible pour des arbitrages fréquents.
La pénalité de transfert avant cinq ans est également citée comme un frein à une flexibilité totale. Enfin, les frais liés à la rente peuvent dissuader les profils souhaitant privilégier ce mode de sortie.
Ces réserves ne remettent pas en cause l’intérêt global du contrat, mais rappellent qu’un PER reste un produit long terme où chaque détail contractuel peut compter.
Dans l’ensemble, le PER Fortuneo s’impose comme une offre solide et compétitive sur le segment des PER assurantiels en ligne, avec une orientation claire vers la maîtrise des coûts et la gestion digitalisée.
